大家好，我是凹凸君。

中美联泰大都会人寿，是一家中外合资的保险公司，中方股东是上海联和投资（市属国企），外方股东是美国大都会集团，也是一家比较低调但也比较高贵的一家保险公司。

踏着增额终身寿这个浪潮，中美联泰大都会人寿也有开发自己的增额寿产品——都会臻承。

今天，我们就来分享一下这款产品是否值得我们的选择。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

都会臻承的有效保额增速是3.5%，缴费期目前支持趸交，3年交、5年交、10年交。

基础保障上，扩展了投保人意外豁免保费的功能。

科普1：3.5%是都会臻承的实际收益吗？

并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

科普2：预定利率都是3.5%，为什么实际收益差异这么大？

现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3.5%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出30岁，男性，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等

封闭期：

这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：

是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、在封闭期上，都会臻承在短期缴费：趸交、3年交、5年交的情况下，封闭期较短，非常类似于银行渠道售卖的增寿的特点，所以这个对于习惯银行的存钱方式的储户来说，是比较合适的。而10年交的情况下，不快不慢，比较适中。

（2）、在现金价值的增长上，都会臻承就表现不是特别优秀，封闭期短，但是现金价值增速比较慢，经过10年的增值，IRR只有2.1%-2.3%，经过20年的增值，IRR也不超过3%，就算经过30年的增值，也不到3.2%，这跟第一梯队还有比较大的差距。

整体来看，都会臻承封闭期短，现金价值增长相对较慢，比较适合侧重封闭期短，但对收溢不是特别敏感的客群。

单独看都会臻承的数据，可能不太直观了解都会臻承的表现如何，那我们跟同类的产品一起看。

都会臻承跟B增额寿，都是属于封闭期非常短的增额寿产品，但是B增额寿在现金价值的增长上，要比都会臻承高不少。

A增额寿的封闭期就偏长，并且前期的现金价值偏低，但是在第15年之后，就开始飞速增长，不仅超过都会臻承不少，并且也比B增额寿要高。

所以如果看重封闭期短，兼顾现金价值的增长，B增额寿是个不错的选择，如果看重中长期的现金价值增长，那A增额寿是个不错的选择

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

都会臻承在条款上，没有做出限定，属于保险公司的运营规则，未来如何变化有一定的不确定性。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。

2、趸交、3年交、5年交封闭期短

不足：

1、现金价值增长相对较慢，跟第一梯队有一定差距

2、10年交，封闭期偏长

都会臻承的主要卖点是封闭期较短，比较贴合银行储户的偏好。

但是过了封闭期之后，增额终身寿的核心—现金价值的增长上，都会臻承的表现不是特别好。

如果仅仅是单纯看重封闭期短，并且比较认可中美联泰大都会人寿，那么选都会臻承也没问题。但是如果你比较看重现金价值增长（收溢好）的，可以多看看其他产品。

今天就分享到这里，如果依然有关于都会臻承的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

全网统一ID：凹凸保（微信公众号）

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