大家好，我是凹凸君。

龙耀世家臻享版是建信人寿在龙耀系列最新推出的增额终身寿。主要销售渠道是银行。

增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。

增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

龙耀世家臻享版的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。

科普1：3.5%是龙耀世家臻享版的实际收益吗？

并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

科普2：预定利率都是3.5%，为什么实际收益差异这么大？

现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3.5%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为10岁，男性）

封闭期：

这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：

是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、

在封闭期上，龙耀世家臻享版在短期缴费的表现上，比较优秀，而在10年交的情况下，封闭期就偏长一些。

（2）、

在现金价值的增长上，龙耀世家臻享版经过10年的增长，内部收益率仅仅只有2.2-2.5%，经过20年的增长，才仅仅超过3%，需要50年经过增长，才达到中等水平的3.3%。

整体来说，龙耀世家臻享版虽然短期缴费封闭期短，但是在实际收益上表现比较一般，并且前中期收益比较低，不适合短中期的规划。

单纯看内部收益率IRR，对于普通消费者来说，可能看不出收益如何，看谁的收益更高，拉一拉现金价值，便知龙与凤。

对比的数据是：10岁男，3年交，每年交10万，总保费30万。

从封闭期来看，龙耀世家臻享版的封闭期是4年，A增额寿的封闭期较长，需要9年。

从现金价值来看，龙耀世家臻享版的封闭期虽短，但是现金价值增长较慢。

也许有些朋友比较喜欢封闭期短的增额寿，但是在龙耀世家臻享版身上，我建议慎重，因为龙耀世家臻享版经过10年的增长，折算仅仅只有2.66%，还不如放在银行定存。

接下来可以看看龙耀世家臻享版与A增额寿实际数据的差异：

第10年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

2.86万

第20年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

4.12万

第30年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

5.92万

第40年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

8.50万

第50年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

12.18万

第60年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

17.43万

第70年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

24.87万

第80年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

35.37万

第90年，A增额寿比龙耀世家臻享版，多

50.35万

在同样是确定性的收益下，总保费同样是30万，经过10年，A增额寿就已经多了2.86万，随着时间越长，差异越大，这仅仅是总保费30万的差距，如果你投入的总保费越多，差异也会越大。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

龙耀世家臻享版的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过现金价值的20%

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：

比如某年现金价值增值到100万，此时想买一辆车，减保了15万出来，后来看中了一辆30万的车，想再取15万出来，不行，最多只能再取5万出来。

建信人寿

，成立于1998年，是中国建设银行股份有限公司控股的人寿保险公司，总部位于上海。公司其它股东包括中国人寿保险股份有限公司（台湾）、全国社会保障基金理事会、中国建银投资有限责任公司、上海锦江国际投资管理有限公司和上海华旭投资有限公司。

经营情况

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同。

2、短期缴费，封闭期短

不足：

1、现金价值增长（收益）偏低

2、10年交，封闭期偏长

龙耀世家臻享版作为建信人寿最新推出的增额寿，并没有给人眼前一亮，最大的亮点是短期缴费，封闭期短，但是实际折算收益比较低，前期的收益还不如银行的定存，所以龙耀世家臻享版的封闭期在收益面前，就显得没那么重要了。

今天就分享到这里，如果依然有关于龙耀世家臻享版的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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