大家好，我是凹凸君。

因为受到市场利率的影响，陆陆续续有好的储蓄险在下架，预定利率准备从3.5%降到3%，甚至有可能更低。

所以很多人在疯抢3.5%的储蓄险，那现在还有没有不错的储蓄险？

有，今天分享的这款产品，现价增长还不错。

是和谐健康发售的人我行增额护理险。

增额护理险表面上是一款护理保险，触发理赔的有疾病身故与失能，但本质上跟增额终身寿一样，保额会逐年增长，都是一种新型、刚性兑付的储蓄险。

储蓄功能体现在现金价值上，每一年增长到多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数，有绝对的安全性。

同样，增额护理险的核心功能也是可以通过降低保额，退回对应的现金价值（钱）出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。

人我行的有效保额增速是3.5%，缴费期最长支持20年交。疾病身故与失能，可触发理赔，如果因为意外身故，不在保障范围内，按退保处理，退回现金价值。

另外只开放18岁-55岁的人群购买。

科普：3.5%是人我行的实际收益吗？

并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。

可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。

现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。

敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

不看保额增速是多少，看现金价值有多少；

配置增额护理险，除了有一定的疾病身故杠杆与失能保障，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

接下来会分别计算出不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等（以下数据的计算统一为30岁，男性）

封闭期：

这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。

IRR内部收益率：

是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。

（1）、在封闭期上，人我行设置是比较平均的，都属于不快不慢的封闭周期。

（2）、在现金价值的增长上，趸交的表现比较一般，缴费期越长，IRR的表现越好，特别是5年交、10年交，IRR在第10年就达到了3.4%以上，现在已经比较少能在10年就能超过3.4%。

而在后期的现金价值，5年期、10年期的IRR能达到3.95%，还算比较优秀的。

整体来说，趸交表现一般，3年交还不错，5年交、10年交比较优秀。

（1）、全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

（2）、部分领取—减保

这是增额护理险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。

而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。

人我行的减保条款如下：

具体减保规则：

1、每年减保金额不得超过基本保额的20%（最快5年可以全部减保出来）

2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛

减保示例：

比如某年现金价值增值到100万，此时想买一辆车，减保了15万出来，后来看中了一辆30万的车，想再取15万出来，不行，最多只能再取5万出来。

优势：

1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同，不存在演示利益。

2、3年交、5年交、10年交的现金价值表现不错

3、封闭期设置适中

不足：

1、趸交表现比较一般

2、不支持未成年投保

3、不保意外身故，如果因为意外身故，会退保处理，退回现金价值，主要问题体现在封闭期内，封闭期现金价值会低于已交保费，如果封闭期内意外身故，只能退回现金价值，而不是退回已交保费，会有本金的亏损，这个是值得注意的问题。

单纯从现金价值的增长来看，除了趸交，人我行是一款比较优秀的储蓄险，3年交、5年交、10年在中后期的IRR都超过了3.49%。

但是人我行有一个非常值得注意的问题，人我行不保意外身故，如果在封闭期内意外身故，会有本金亏损出现。

今天就分享到这里，如果依然有关于人我行的疑问，可以私信凹凸君。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

全网统一ID：凹凸保（微信公众号）

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